Calculadora de CDB, LCI/LCA e poupança
Compare o rendimento líquido de CDB, LCI/LCA e poupança no seu prazo, já descontados IR e IOF.
- Fórmula e premissas à vista
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Como funciona
CDB e LCI/LCA costumam render um percentual do CDI. O CDB paga imposto de renda pela tabela regressiva: quanto mais tempo o dinheiro fica aplicado, menor a alíquota. LCI e LCA são isentas de IR para pessoa física, por isso uma LCI a 90% do CDI pode render mais que um CDB a 100%.
A poupança também é isenta, mas rende menos quando a Selic está alta: 0,5% ao mês mais a TR enquanto a meta da Selic estiver acima de 8,5% ao ano. Com a Selic igual ou abaixo disso, rende 70% da Selic mais a TR. Além disso, o rendimento só é creditado no aniversário mensal.
Informe as taxas atuais de CDI, Selic e TR: a calculadora não busca dados de mercado. Resgates antes de 30 dias também pagam IOF sobre o rendimento, e o IR incide sobre o rendimento que sobra depois do IOF.
Fator do CDI: (1 + [(1 + CDI)^(1/252) − 1] × p)^du, com p = % do CDI e du = dias úteis. IR do CDB = (rendimento − IOF) × alíquota. Poupança: (1 + taxa mensal)^meses completos.
Premissas
- CDI constante no prazo; dias úteis estimados como dias corridos × 252 ÷ 365.
- IR regressivo: 22,5% até 180 dias, 20% até 360, 17,5% até 720 e 15% acima disso.
- Poupança pela regra dos depósitos feitos a partir de 04/05/2012, com TR constante.
- LCI e LCA com prazo mínimo de 6 meses (Resolução CMN 5.215/2025); abaixo disso, servem só de referência.
- Sem taxa de custódia nem risco de crédito do emissor; o FGC garante até R$ 250 mil por CPF e por instituição.
Exemplo resolvido
Os exemplos desta página usam reais (R$).
R$ 10.000 por 365 dias com CDI de 13,65%, Selic de 13,75% ao ano e TR de 0,169% ao mês
O CDB a 100% do CDI rende R$ 1.365,00 brutos e paga R$ 238,88 de IR (alíquota de 17,5%), ficando com R$ 1.126,13 líquidos. A LCI/LCA a 90% do CDI rende R$ 1.220,54, sem IR. A poupança rende 0,5% ao mês mais a TR e soma R$ 834,10 em 12 aniversários. Neste cenário, a LCI/LCA rende mais.
Perguntas frequentes
CDB ou poupança: qual rende mais?
Com a Selic acima de 8,5% ao ano, um CDB a 100% do CDI costuma render bem mais que a poupança, mesmo depois do IR. Com a Selic baixa, a diferença diminui. Teste com as taxas de hoje.
Como calcular o rendimento de um CDB pelo CDI?
Converta o CDI anual em taxa diária pela base de 252 dias úteis, aplique o percentual do CDI e acumule pelos dias úteis do prazo. Depois desconte o IR da tabela regressiva.
LCI e LCA pagam imposto de renda?
Não para pessoa física: a isenção está no art. 3º da Lei 11.033/2004 e continua valendo em 2026. Por isso, compare a LCI/LCA com o rendimento líquido do CDB, não com o bruto. Lembre que elas têm prazo mínimo de 6 meses antes do resgate.
Quando o IOF é cobrado em renda fixa?
Só em resgates antes de 30 dias. Ele começa em 96% do rendimento no primeiro dia e cai até zero no 30º dia.
Fontes
- Lei 11.033/2004 (IR regressivo; isenção de LCI e LCA) — Planalto
- Decreto 6.306/2007 (Regulamento do IOF) — Planalto
- Lei 12.703/2012 (regra de rendimento da poupança) — Planalto
- Lei 8.981/1995, art. 68 (isenção da poupança) — Planalto
- Remuneração dos depósitos de poupança — Banco Central
- Resolução CMN 5.215/2025 (prazo mínimo de LCI e LCA) — Banco Central
- Garantia do FGC — Fundo Garantidor de Créditos
- Metodologia de cálculo do DI acumulado — B3
- Taxa Selic — Banco Central
Estas referências explicam as regras e os conceitos usados no cálculo. Elas não endossam este site. As estimativas deixam de fora qualquer custo ou condição que você não informou.