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Simulador de empréstimo pessoal com IOF e CET

Veja a parcela, quanto cai na sua conta e o CET anual estimado pela fórmula oficial (Resolução CMN 4.881/2020).

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Dados

Valores em reais: esta calculadora usa regras brasileiras.

Taxa ao ano é tratada como efetiva e convertida para o mês por (1 + i)^(1/12) − 1.
Cobradas uma vez, na contratação.
Prêmio único, financiado junto. O seguro é opcional e entra no CET; deixe 0 se não houver.
Muitos bancos usam meses de 30 dias; o padrão aqui é a média do ano civil.

Os resultados são atualizados enquanto você digita. As taxas são premissas suas.

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Notas e metodologia

Como funciona

Em um empréstimo pessoal, a parcela não depende só da taxa de juros. O IOF, as tarifas e o seguro prestamista entram no valor financiado ou são descontados do dinheiro liberado, e os dois casos encarecem o crédito.

O IOF de crédito para pessoa física tem duas partes: 0,0082% ao dia sobre o valor amortizado em cada parcela, contando no máximo 365 dias, e uma alíquota adicional fixa de 0,38%. Por isso o IOF de cada parcela nunca passa de cerca de 3,37% do valor amortizado (0,0082% × 365 + 0,38%).

O CET (Custo Efetivo Total) resume tudo em uma taxa anual. O banco é obrigado a informá-lo antes da contratação, e é o número certo para comparar propostas.

Fórmula

IOF = Σ amortização_k × 0,0082% × min(dias_k, 365) + 0,38% × valor. CET: Σ parcela_k ÷ (1 + CET)^(dias_k ÷ 365) = valor liberado (Resolução CMN 4.881/2020).

Premissas

  • Tabela Price, parcelas mensais, a primeira um mês após a liberação.
  • IOF financiado (somado ao valor financiado) por padrão; você pode escolher descontá-lo do valor liberado.
  • Meses de 365 ÷ 12 dias para IOF e CET, salvo se você escolher 30 dias.
  • O seguro prestamista é opcional e, quando existe, entra no CET.

Exemplo resolvido

R$ 10.000 a 4% ao mês em 24 meses, com R$ 300 de seguro

Com o IOF e o seguro financiados, o valor financiado é R$ 10.606,57, dos quais R$ 306,57 são IOF, e você recebe os R$ 10.000,00 inteiros. A parcela é R$ 695,65. Os juros de 4% ao mês equivalem a 60,1% ao ano, mas o CET estimado é 71,23% ao ano (4,58% ao mês).

Perguntas frequentes

O que é o custo efetivo total (CET)?

É a taxa anual que inclui juros, IOF, tarifas, seguros e outras despesas do empréstimo. A Resolução CMN 4.881/2020 define o cálculo, e o banco deve informar o CET antes de você contratar.

Como calcular o IOF de um empréstimo?

Para pessoa física, multiplique o valor amortizado em cada parcela por 0,0082% ao dia pelo número de dias até o vencimento, limitado a 365, e some 0,38% sobre o valor emprestado. O simulador faz essa conta parcela por parcela.

O IOF é descontado do valor ou somado às parcelas?

Depende do banco. Na maioria das vezes o IOF é financiado: você recebe o valor solicitado e paga o imposto nas parcelas. Em outros casos, ele é descontado do valor liberado. Teste as duas opções no simulador.

O CET do simulador é igual ao do banco?

A fórmula é a mesma, mas o simulador conta cada mês como 365 ÷ 12 dias, enquanto o contrato usa as datas reais de vencimento. Alguns simuladores de banco contam meses de 30 dias, o que eleva o CET: no exemplo acima, ele passa de 71,23% para 72,49% ao ano. Escolha “30 dias” em “Dias por mês no CET e no IOF” para ver essa versão.

Fontes

Estas referências explicam as regras e os conceitos usados no cálculo. Elas não endossam este site. As estimativas deixam de fora qualquer custo ou condição que você não informou.