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Comparar empréstimos pelo CET

Compare duas propostas pelo Custo Efetivo Total, que inclui juros, IOF, tarifas e seguros.

  • Fórmula e premissas à vista
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Dados

Valores em reais: esta calculadora usa regras brasileiras.

O mesmo valor para as duas propostas.
O seguro prestamista é sempre financiado junto.
Muitos bancos usam meses de 30 dias; o padrão aqui é a média do ano civil.

Os resultados são atualizados enquanto você digita. As taxas são premissas suas.

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Notas e metodologia

Como funciona

Comparar só a taxa de juros pode enganar: uma proposta com taxa menor pode ter seguro ou tarifas que a deixam mais cara. O CET junta tudo em uma taxa anual e permite comparar propostas diferentes de forma justa.

Informe o valor solicitado e, para cada proposta, a taxa, o prazo, as tarifas e o seguro prestamista. O simulador calcula o IOF e o CET de cada uma e aponta a de menor custo.

Se os prazos forem diferentes, a soma das parcelas não é comparável: um prazo mais longo quase sempre soma mais, mesmo com CET menor. Compare o CET e veja se a parcela cabe no orçamento.

Fórmula

Para cada proposta: Σ parcela_k ÷ (1 + CET)^(dias_k ÷ 365) = valor liberado. A proposta com menor CET é a mais barata.

Premissas

  • As duas propostas usam a Tabela Price e o mesmo valor solicitado.
  • IOF de pessoa física calculado para cada proposta.
  • IOF e tarifas financiados nas duas, salvo se você escolher o contrário; o seguro prestamista entra sempre no valor financiado.

Exemplo resolvido

R$ 10.000 em 24 meses: 3,2% ao mês com seguro de R$ 450 contra 3,5% ao mês sem seguro

A proposta A tem a menor taxa, mas o seguro financiado leva a parcela a R$ 648,93 e o CET a 58,2% ao ano. A proposta B, com juros de 3,5% ao mês, tem parcela de R$ 641,11 e CET de 56,07% ao ano. A proposta B sai mais barata.

Perguntas frequentes

Como comparar empréstimos?

Peça o CET de cada proposta e compare. Ele inclui juros, IOF, tarifas e seguros. Depois confira se a parcela cabe no orçamento.

Uma taxa de juros menor sempre sai mais barata?

Não. Seguro prestamista, tarifas e o próprio IOF financiado podem deixar mais cara uma proposta com taxa menor, como no exemplo acima.

Como calcular o CET?

O CET é a taxa que iguala o valor liberado ao valor presente das parcelas, com os prazos em dias corridos divididos por 365. A conta exige um método numérico, que o simulador faz por você.

Fontes

Estas referências explicam as regras e os conceitos usados no cálculo. Elas não endossam este site. As estimativas deixam de fora qualquer custo ou condição que você não informou.