Simulador de amortização extra: reduzir o prazo ou a parcela?
Simule uma amortização extraordinária no SAC ou na Price e compare os juros economizados em cada opção.
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Como funciona
Ao antecipar parte da dívida (amortização extraordinária), o banco pergunta se você quer reduzir o prazo ou reduzir o valor da parcela. O Código de Defesa do Consumidor garante a redução proporcional dos juros em qualquer das opções.
Reduzindo o prazo, a parcela continua igual (na Price) ou a amortização mensal continua igual (no SAC), e o financiamento termina antes. Reduzindo a parcela, o saldo que sobrou é redistribuído no prazo original e a parcela cai.
Reduzir o prazo quase sempre economiza mais juros, porque o saldo cai mais rápido. Reduzir a parcela alivia o orçamento todo mês. O simulador mostra as duas opções lado a lado.
Depois da amortização extra A no mês m: saldo = saldo_m − A. Reduzir prazo: mantém a parcela (Price) ou a amortização (SAC) até zerar o saldo. Reduzir parcela: nova parcela Price = saldo × i ÷ [1 − (1 + i)^−(n − m)]; nova amortização SAC = saldo ÷ (n − m).
Premissas
- Informe o saldo devedor e o prazo restante de hoje; o mês 1 é a próxima parcela.
- A amortização extra é paga logo depois da parcela do mês escolhido.
- Taxa fixa, sem TR, seguros ou tarifas.
Exemplo resolvido
Os exemplos desta página usam reais (R$).
Saldo de R$ 300.000 no SAC a 11% ao ano, 360 meses, R$ 30.000 extras após a 12ª parcela
Reduzindo o prazo, você economiza R$ 86.603,50 de juros e termina 36 meses antes. Reduzindo a parcela, economiza R$ 45.725,60, e a 13ª parcela cai de R$ 3.366,37 para R$ 3.018,12.
Perguntas frequentes
É melhor reduzir o prazo ou a parcela?
Para pagar menos juros, reduzir o prazo costuma ser melhor. Se a parcela pesa no orçamento, reduzir a parcela traz alívio mensal, com economia menor. Simule os dois casos com os seus números.
O que é amortização extraordinária?
É um pagamento além da parcela que abate diretamente o saldo devedor. Pelo art. 52 do Código de Defesa do Consumidor, a antecipação reduz proporcionalmente os juros.
Como calcular a quitação antecipada?
O valor para quitar é o saldo devedor na data, sem os juros futuros. Informe como amortização extra um valor igual ao saldo, e o simulador mostra o prazo zerado depois do pagamento.
Posso usar o FGTS para amortizar?
Sim, se o financiamento for do Sistema Financeiro da Habitação (SFH), com intervalo mínimo de 2 anos entre cada uso (Lei 8.036/1990, art. 20, VI) e as demais condições do FGTS. O cálculo da economia é o mesmo; confira as regras com o seu banco.
Fontes
- Código de Defesa do Consumidor (Lei 8.078/1990), art. 52 — Planalto
- Lei 8.036/1990 (FGTS), art. 20, VI — Planalto
- Calculadora do Cidadão: financiamento com prestações fixas — Banco Central
Estas referências explicam as regras e os conceitos usados no cálculo. Elas não endossam este site. As estimativas deixam de fora qualquer custo ou condição que você não informou.